本文泉源：期间周报 作家：黄宇昆【TRCT-325】【スマホ推奨】上から目線で手コキ

编者按：10年前的春天，乘着金融纠正的东风，民资办银行“梦思照进实际”，民营银行试点责任于2014年3月启动，尔后19家民营银行陆续在寰宇各地成立，驻足小微金融的商场定位，与传统交易银行互补发展、错位竞争，成为普惠金融范围的一支首要力量。2024年，我国民营银行发展迎来10周年。

站在新的发展泉源，民营银行需总结往常十年的改换教训，也要寻找遐想发展中关节问题的惩办之谈，以更好地探索普惠金融改换、复旧实体经济和小微企业，走好高质地发展之路，为金融强国成就孝顺民营银行力量。值此之际，期间周报、期间财经纠合推出“民营银行这十年”系列报谈，风雅民营银行的改换发展之路，探寻翌日穿越周期之谈。

文| 记者黄宇昆

十年前的7月24日，在千呼万唤中，前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行首批三家民营银行获准筹建。

潮涌十年，民营银行从零启动，通过股东的资源资质，数字化赋能等格局，走出了一条与传统银行错位竞争的互异化谈路，灵验弥补了小微金融劳动短板。咫尺，19家民营银行的资产总数接近2万亿元，最初部分头部城商行。

面前，银行业合座濒临宏不雅环境变化、息差下行等一系列挑战，在受访东谈主士看来，站在十周年的拐点上，民营银行仍需坚抓互异化、特质化的发展，连接精进数字期间才智，走好高质地发展谈路。

全球中小企业定约副主席、中国中小企业协会特邀副会长周德文向期间周报记者示意，民营银行应该由民间成本发起去运作，复旧实体经济发展，确凿为中小企业劳动，惩办中小企业融资难、融资贵的问题。同期，纵情发展民营经济，金融机构也需要围绕民营经济从轨制、圭臬、侦查等方面去纠正，复旧民营经济发展。

图源：图虫创意

民营银行这十年与两万亿

2014年7月24日，民资办银行终于进入落地阶段。

这一天，原银监会认真批准三家民营银行的筹建肯求，分袂是腾讯、百业源、立业为主发起东谈主，在广东省深圳市设立的深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起东谈主，在浙江省温州市设立的温州民商银行；以及华北集团、麦购为主发起东谈主，在天津市设立的天津金城银行。

彼时，原银监会主席尚福林示意，三家试点银行在发展政策与商场定位方面各有特质，如微众银即将办成以重心劳动个东谈主蹧跶者和小微企业为特质的银行，民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区住户、县域“三农”提供普惠金融劳动；金城银即将重心发展天津地区的对公业务。

2014年12月，微众银行开业，成为国内首家民营银行、数字银行；温州民商银行和天津金城银行接踵于2015年3月和4月开业。

“其时的理思是民营银行与正规金融机构走互异化的谈路，弥补他们的不及，确凿成为‘中小企业我方的银行’。”周德文在接纳期间周报记者采访时说谈。

周德文曾担任温州中小企业发展促进会会长，是设立民营银行的积极号令者，他早在2006年就建议，但愿在温州这一民间金融最为活跃的地区闯出一条新路来。风雅民营银行这十年，他以为仍有进一步完善的空间，要确凿发展成为“中小企业我方的银行”。

依托不同股东的资源资质，这三家民营银行走出了各具特质的发展谈路。

微众银行脱胎于腾讯，带着浓厚的科技颜色，在业务发展中充分领略腾讯体系的流量上风，个东谈主客户数竣事快速增长，咫尺已累计劳动近4亿个东谈主客户，接近国有大行。收尾2023年末，微众银行资产总数达到5355.79亿元。该行2023年竣事营业收入393.61亿元，同比增长11.30%，竣事净利润108.15亿元，同比增长21%。

无论是资产范围、营收、净利润，微众银行都遥遥最初于其他民营银行。

金城银行于2020年告成引入360公司算作第一大股东，尔后对“在线化运营、数字化劳动”加大资源参预，于2023年全面完成数字化转型。收尾2023年末，金城银行资产总数为734.67亿元；这一年营业收入为33.99亿元，净利润为3.82亿元，同比分袂增长11.01%，下落12.59%。

据温州民商银行官网贵府，不同于大部分民营银行，民商银行从始至终都未尝参与互联网金融，未在线上继承一分进款。

“在往常9年中，我行移交发展相对‘滞后’的多样压力，永恒坚抓将自主获客算作发展的基本原则。”温州民商银行关系东谈主士向期间周报记者示意，算作一家空手起家的新银行，鬼父快播如通过多样平台进行业务导流，天然能在短时安分速即作念大范围，但旷日历久，一方面会变成旅途依赖，丧失零丁拓展业务和风险要领才智，另一方面，也偏离了驻足温州、劳动小微的初志。

温州民商银行前述关系东谈主士示意，该行自成立启动，便将驻足温州、劳动小微算作银行基本定位；将自主获客、线下遐想算作基本原则；将互异化竞争、效力和改换制胜算作首要法宝；将风险要领和效益均衡算作恶果磨练，慢慢探索出在现存政策环境下，持重发展的交易模式。

收尾2023年末，温州民商银行的资产总数432.97亿元，该年竣事营收11.08亿元，净利润为5.05亿元，同比分袂增长18.76%、24.01%。

不同的发展模式，决定了19家民营银行不同的运谈，在10年的发展中抓续分化。

据期间周报记者统计，咫尺，寰宇共有19家民营银行，除江西裕民银行尚未发布年报外，18家民营银行2023年末资产总数推断达到1.94万亿元，营业收入、净利润推断分袂为894.32亿元、212.53亿元。

算作资产总数超千亿元的5家民营银行，微众银行、网商银行、苏商银行、新网银行、众邦银行均具有“互联网基因”，这5家银行2023年的营业收入和净利润推断分袂占民营银行总量80%足下的比重。

数字银行寻路新十年

民营银行设立的初志，便是明确互异化发展政策，坚抓特质遐想，与现存交易银行竣事互补发展，进一步普及服求实体经济颠倒是小微企业、“三农”和社区的才智。站在十周年的关隘上，互异化、数字化仍是民营银行当下阶段发展的中枢。

微众银行董事长顾敏在2023年年报致辞中示意：“2024 年是微众银行创业十周年，咱们将谨守专注劳动小微企业、全球客户和民营经济的发展定位，以严控风险和严守合规为前提，推动普惠金融业务抓续增长，并陆续聚焦互异化、特质化发展，竣事持重遐想。与此同期，咱们将着眼翌日，进一步注视自我、补皆短板，为下一个十年稳步前行奠定坚实基础。”

告别高速膨胀期后，微众银行、网商银行等互联网银行正在逢迎自己发展特质，重心布局金钱不断赛谈，尝试打造“第二增长弧线”。

收尾2023年末，微众银行不断资产范围达2.58万亿元，同比增长37%，主要增量来自代销业务的快速增长。

7月23日， 微众银行和奥纬盘考纠合发布《全球数字银行发展与改换趋势讲演》，微众银行首席财务官、董事会文书王立鹏在发布会上向期间周报等媒体示意，往常十年是中国的数字银行健康发展的十年，更是通盘中国金融业数字化的十年。当数字银行在达到一定例模以后，势必趋向劳动的多元化和轮廓化，比如咫尺微众银行在纵情发展的全球答理业务，这亦然咱们多元化发展的一个倡导 。

咫尺，网商银行还是将轻成本的来去银行算作该行第二增长弧线。近日，网商银行关系东谈主士对期间周报记者示意，收尾2023年末，网商银行不断的客户资金AUM冲破了8000亿大关，来去银行业务算作网商银行的第二增长弧线还是开了一个好头。

上述民商银行东谈主士向期间周报记者示意，在同行竞争当中，该行要竣事既定的政策目的，务必在“红海”商场当中找到局部的“蓝海”机遇，竣事策略便是坚抓互异化竞争。而互异化主要体咫尺介入时机、押品准入和劳动群体的互异化。算作温州金融纠正的产品，该行专注于惩办中小企业颠倒是民营企业融资难问题，兴盛作念最懂民营企业的银行。

近日，重庆富民银行拟任行长赵卫星在一场有计划会上示意，中小银行需要排斥“速率情结”，竣事从范围驱动到结构驱动再到价值驱动，第少量便是定位精确，即明确政策定位，以数字金融为基础，以产业金融为特质，竣事互异化特质发展。

“关于中小银行来说，不要幻思能作念所有这个词的业务，必须坚决进行政策毁灭，仅投资那些好像带来价值产出，且具备好像范围化、荟萃化运营后劲的业务。关于那些商场出息不好、客户后劲不及、风险隐患较大、盈利才智欠安的业务要坚决退出，聚焦重心建立上风。”赵卫星称。

苏商银行运筹帷幄院高档运筹帷幄员杜娟向期间周报记者示意，民营银行需要连接精进数字期间才智。数字化展业模式是民营银行最显耀的特质，需要抓续激动数字期间研发与愚弄，依托智能营销、数字风控、智能客服等激动业务发展。

在杜娟看来，民营银行范围小，在大而全的商场上无法与大行竞争【TRCT-325】【スマホ推奨】上から目線で手コキ，需要抓续基于特质上风作念精作念透，比如有民营银行定位O2O场景金融、有民营银行作念精产业链金融、有银行作念特质农业金融，在这些细分赛谈上竣行状务冲破。